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Die besten Kredite bei schlechter Bonität

6 Minute Lesen

Von Claudia Koch

Manchmal geht einfach alles schief und plötzlich befinden man sich in einer prekären finanziellen Lage aus der man alleine nicht mehr raus zu kommen scheint. Egal ob der Arbeitsplatz verloren geht, schlechte finanzielle Entscheidungen einen zurückwerfen oder ein familiärer Notfall sofortige finanzielle Aufmerksamkeit benötigt: Ein Kredit oder Darlehen muss her und zwar schnell. Doch wer leiht einem schon Geld wenn man außer schlechter Bonität und negativer Schufa nichts vorzuweisen hat? Guter Rat scheint teuer, vor allem wenn man sich nicht mit unüberlegten Panikreaktionen noch tiefer in die Schuldengrube schaufeln will. Wir haben die 10 besten Kreditoptionen für sie zusammengestellt – mit niedrigen Zinsen schnellen Auszahlungen und ohne Schufa-Check. So löst sich das Finanz Dilemma in null Komma nichts auf.

Hananeko_Studio / Shutterstock

Was ist die Schufa überhaupt?

Schufa steht als Abkürzung für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Sie ist Deutschlands größte Kreditagentur und erfasst und speichert Daten zur Bonität jeder in Deutschland gemeldeten Person. Das heisst, immer wenn von Schufa-Score, Schufa-Auskunft oder Schufa-Bewertungen gesprochen wird bedeutet das, dass es um die Kreditwürdigkeit, oder eben Bonität, geht. Diese bewertet wie zuverlässig finanzielle Verpflichtungen wie Stromrechnungen und Kreditkartenzahlungen erfüllt werden und berechnet daraus wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass dies auch weiterhin pünktlich passiert. Wer also seine Rechnungen pünktlich bezahlt, nicht zu oft die Bank wechselt und seine Konto selten überzieht steht normalerweise gut da.

Warum ist die Schufa so wichtig?

Wer ein Girokonto in Deutschland eröffnen möchte oder aber einen Kredit beantragen will, wird genau unter die Lupe genommen.¹ Vor allem die Schufa Bewertung ist ausschlaggebend dafür ob die Bank grünes Licht gibt oder nicht nicht. Zudem beeinflusst die Bonität die Kreditzinsen. Je schlechter die Kreditwürdigkeit, desto höher das Risiko für die Bank und damit die Zinsen. Auch bei der Wohnungssuche wird nach der Schufa gefragt. Telefon- und Internetanbieter interessiert das manchmal auch. Natuerlich gibt es mittlerweile alternativen für all jene die sonst kein Konto eröffnen könnten.

Konto eröffnen trotz schlechter Bonität

Für alle, die kein reguläres Girokonto mit Dispositionskredit oder Überziehungsrahmen eröffnen können, ist ein Guthabenkonto (auch Basis-, Bürger- oder Jedermann-Konto genannt) meist die einzige Möglichkeit, um ein Konto bei einer Filialbank zu eröffnen.Guthabenkonten sind günstig aber meist auf die grundlegendsten Funktionen (Überweisen, Bezahlen, Zahlungen empfangen und Geld abheben mit EC-Karte) beschränkt.In einem aktuellen Vergleich der Online- und Direktbanken sind die Basiskosten von ING-DIBA, Consorsbank und Comdirect am günstigsten.² Allesamt haben 0 Euro Einrichtungs und Kontoführungsgebühren und nur Consorsbank verlangt 10 Euro jährlich für eine EC-Karte.

Konto eröffnen ganz ohne Schufa

Es gibt auch Banken, die beim Eröffnen des Kontos ganz ohne Schufa-Prüfung auskommen. So gehen zum Beispiel einige Anbieter vor, die erst frisch auf dem Markt sind. Meist handelt es sich dabei um Banken die ihre Geschäfte und Girokonten im Gegensatz zu etablierten Banken, vor allem online anbieten. Hier kann man seine Bankgeschäfte oftmals ausschließlich über das Smartphone und die App abwickeln und nicht einmal Online-Banking über den Browser ist eine Option. Obwohl Die Antragstellung ohne SCHUFA-Abwicklung verlockend und ein für den Moment von Vorteil zu sein scheint, ist Vorsicht geboten. Viele dieser Kontomodell bringen wegen der auffällig hohen Gebühren Last nur wenige weitere Vorteile mit sich. Zudem fallen oft erhebliche Einrichtungskosten, schon alleine für die Kontoeröffnung, an. Daher ist die Eröffnung eines solchen Kontos genau zu überlegen. (3)

Es gibt zwei Arten von Krediten

Vor der Kreditvergabe prüfen Banken üblicherweise die Kreditwürdigkeit ihrer potentiellen Kunden. Sie wollen wissen, ob sie sich die monatlichen Raten überhaupt leisten können. Meist ist dafür eine Abfrage bei der Schufa notwendig. Zusätzlich unterscheiden die meisten Banken zwischen bonitätsunabhängigen und bonitätsabhängigen Konditionen.
Bonitätsunabhängige Konditionen. Bonitätsunabhängig bedeutet, dass für alle kredit würdigen Kunden der gleiche Zins gilt
Bonitätsabhängige Zinsen. Bei bonitätsabhängigen Angeboten legt die Bank den Zinssatz individuell für den Kunden fest: Je besser die Bonität ist, umso günstiger wird der Kredit. Für solche Kredite finden Sie in der Datenbank mehrere Werte: Dargestellt wird die Zinsspanne mit dem niedrigsten und dem höchsten Zins, den die Bank vergibt. Und Sie finden einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zinssatz, den Zwei Drittel der Kunden für einen Kredit dieser Höhe und Laufzeit bekommen.³

Was tun, wenn der Kreditantrag scheitert?

Ein schlechter SCHUFA-Score alleine muss nicht unbedingt direkt zur Kreditabsage führen. In die Entscheidung fließen immer auch andere Kriterien mit ein, wie die Einkommens- oder Arbeitsplatzsituation sowie die Kredithistorie des Antragstellers. Es liegt immer im Ermessen des Kreditgebers, die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu beurteilen.

Manchmal erhalten selbst Personen mit einer stabilen Einkommenssituation, die nur wenige Negativangaben in ihrer SCHUFA-Auskunft haben, keinen regulären Kredit. Der nächste Schritt ist dann oft die Internetsuche nach Krediten ohne SCHUFA. Hier sollten aber immer seriöse Anbieter von unseriösen Lockangeboten unterschieden werden um die tatsächliche Belastung durch den Kredit zu ermitteln.⁴ Zudem kommt dass man nicht immer den Kreditrahmen bekommt den man anfrägt. Seit Mai 2018 dürfen Banken Kredite nur noch vergeben, wenn kein erheblicher Zweifel besteht, dass der Darlehensnehmer den Kredit zurückzahlen kann.

Schufa freier Sonderfall Schweizer Kredit

Ein gänzlich schufafreier Kredit, also ein Kredit ohne jegliche Prüfung der SCHUFA Datensätze, wird “Schweizer Kredit” genannt. Schweizer Kredit heißt diese Variante deswegen, weil das in Deutschland standardisierte Daten-Verfahren in der Schweiz nicht üblich ist. Das Kreditinstitut begnügt sich hier mit einer Eigenauskunft und den Einkommensnachweisen des Antragstellers. Auch in Liechtenstein und Luxemburg entfällt mittlerweile die Schufa-Abfrage. Ein entsprechender Kredit trotz negativer Schufa kann über einen seriösen deutschen Vermittler beantragt werden ist jedoch alles andere als leicht zu bekommen. Denn hier werden die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden noch sehr viel genauer analysiert. Das bedeutet, einen Schweizer Kredit bekommt oft nur wer auch über ein mehr stattliches Einkommen verfügt.

Wieviel kriegt man trotz negativ Schufa?

Eine aktuelle Internet Recherche hat ergeben dass einzelne Banken ganz ohne Schufa bis zu 300.000 Euro Kreditrahmen erlauben. Allerdings müssen dementsprechend andere Kriterien passen. Die Mehrheit der Banken und Kreditgeber versuchen die Kreditrahmen eher gering zu halten oder aber limitieren höhere Summen auf Bestandskunden. Kleinkredite bis zu 3.000 Euro sind jedoch einfach zu bekommen und fast für Jedermann zugänglich. Mit einem solchen Kredit erwirbt man sich finanziellen Spielraum und kann Engpässe schnell überbrücken. Zudem können 3000 Euro auch hilfreich sein, um einem spontanen Wunsch zu erfüllen oder Rechnungen schnell zu bezahlen und Mahngebühren zu verhindern. Wir haben die besten 10 seriösen Kreditgeber zusammengestellt.

Minikredite bis 3.000 Euro direkt

Hier sind die drei besten Anbieter für Minikredite:

1. Ferratum money

2. Cashper

3. Vexcash

Negativ Schufa Kredite bis 50.000 Euro

Diese Drei Anbieter erlauben ihren Kunden ein bisschen mehr finanzielle Freiheit mit Krediten bis zu 50.000 Euro.

1. Sigma Kreditbank

2. creditolo

3. Auxmoney

Die Großen – Kredite bis 300.000 Euro

Diese vier seriösen Kreditanbieter geben bis zu 300.00 Euro Kredit trotz schlechter Schufa Auskunft.

1. Bon Kredit

2. Smava

3. Maxda

4. Credimax

Private Kredite – wenn alle Stricke reißen

Wer von seiner Bank für abgelehnt wurde, hat auch die Möglichkeit über sogenannte private Kreditmarktplätze im Internet einen Kredit trotz negativer Schufa zu erhalten.⁵ Private Geldgeber, die die Kreditvergabe als Investition betrachten, bieten hier Kredite zu individuellen Bedingungen an. Auch wenn nicht in jedem Fall auf eine Schufa-Auskunft verzichtet wird, ist die Chance jedoch höher, dass ein Kredit trotz negativer Schufa vergeben wird. Sie können zudem davon ausgehen, dass auch die privaten Geldgeber Sicherheiten verlangen. Ein privater Kredit trotz negativer Schufa kann natürlich auch von einer bekannten oder verwandten Privatperson zur Verfügung gestellt werden. Sofern eine Person bereit ist, der anderen Geld als privates Darlehen zu geben, kann dies die einfachste Option sein.